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			<h2 class="tituloPagina">Prote&ccedil;&atilde;o contra a crise </h2>
			
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				<p><strong>Prote&ccedil;&atilde;o contra a crise</strong>

				<p>Ainda pouco utilizado pelas institui&ccedil;&otilde;es de ensino, o seguro contra inadimpl&ecirc;ncia pode colaborar para a manuten&ccedil;&atilde;o de receita e ainda ampliar a fideliza&ccedil;&atilde;o dos alunos </p>
				
				<p>Crise econ&ocirc;mica e aumento do desemprego t&ecirc;m rela&ccedil;&atilde;o direta. E, obviamente, desempregados t&ecirc;m maiores dificuldades para quitar seus compromissos financeiros. Nessa conjuntura, &eacute; quase autom&aacute;tica a certeza do crescimento do n&uacute;mero de alunos inadimplentes nas institui&ccedil;&otilde;es de ensino superior. Aliado a outras medidas, o seguro destinado a problemas de inadimpl&ecirc;ncia &eacute; uma op&ccedil;&atilde;o. Eles podem, al&eacute;m de colaborar com a manuten&ccedil;&atilde;o dos patamares de receitas, gerar um benef&iacute;cio adicional: ampliar as possibilidades de fideliza&ccedil;&atilde;o dos alunos.</p>
				<p>Por enquanto, esses produtos s&atilde;o pouco aproveitados pelas institui&ccedil;&otilde;es de ensino superior. Percebe-se isso nos n&uacute;meros da &Acirc;ncora Seguros, provavelmente a maior corretora especializada no mercado nacional da educa&ccedil;&atilde;o, presente em 23 estados brasileiros. "J&aacute; comercializamos seguros para mais de 500 institui&ccedil;&otilde;es de ensino do pa&iacute;s, mas apenas umas dez oferecem ensino superior", conta Marcelo Andrade, diretor da &Acirc;ncora. "O mercado aberto de ensino superior &eacute; relativamente novo, quando comparado ao do ensino b&aacute;sico, por&eacute;m tem tido uma evolu&ccedil;&atilde;o bem mais r&aacute;pida", justifica. </p>
				<p>Andrade explica que, ao inv&eacute;s de oferecer produtos pr&eacute;-formatados, o seguro de garantia financeira &eacute; ainda mais evolu&iacute;do comparativamente ao seguro educacional, pois analisa as condi&ccedil;&otilde;es de cada institui&ccedil;&atilde;o para definir pre&ccedil;os e condi&ccedil;&otilde;es. E recomenda: n&atilde;o &eacute; interessante oferecer aos alunos a op&ccedil;&atilde;o de pagar ou n&atilde;o pelo seguro. As institui&ccedil;&otilde;es devem assumir esse &ocirc;nus. "Seguro &eacute; uma ferramenta de planejamento financeiro, pois h&aacute; a contrapartida financeira na manuten&ccedil;&atilde;o dos patamares de receita da institui&ccedil;&atilde;o", afirma Andrade. "Tamb&eacute;m &eacute; muito mais impactante dizer: "te ofere&ccedil;o isso", ao inv&eacute;s de "posso te vender isso"", acrescenta.</p> 
				
				<p>Algumas institui&ccedil;&otilde;es j&aacute; seguem esse conselho. &Eacute; o caso do Ibmec S&atilde;o Paulo, que desde 2004 cobre determinada quantidade de mensalidades em casos como falecimento, invalidez permanente total por acidente ou invalidez funcional do respons&aacute;vel pelo pagamento. "H&aacute; tamb&eacute;m servi&ccedil;os agregados de recoloca&ccedil;&atilde;o em caso de desemprego, aux&iacute;lio material escolar, aux&iacute;lio funeral, entre outros", detalha Genival de Souza J&uacute;nior, gerente financeiro do Ibmec S&atilde;o Paulo. </p>
				<p>Na Universidade Cat&oacute;lica de Bras&iacute;lia, o seguro oferecido gratuitamente aos alunos assume tal import&acirc;ncia que &eacute; alvo de um intenso programa de divulga&ccedil;&atilde;o, composto por itens como distribui&ccedil;&atilde;o de folhetos e adesiva&ccedil;&atilde;o dos quadros-negros das salas de aula. "Este ano fizemos uma a&ccedil;&atilde;o na qual praticantes de rapel, uma atividade relacionada a risco, distribu&iacute;am folhetos sobre os seguros", detalha Roberto Resende Moreira, diretor de comunica&ccedil;&atilde;o e marketing da UCB. </p>
				
				<p>Roberto ressalta: o seguro oferecido pela Universidade &eacute; apenas um componente de um programa mais amplo de redu&ccedil;&atilde;o da inadimpl&ecirc;ncia, composto tamb&eacute;m por parcerias com institui&ccedil;&otilde;es privadas de financiamento, descontos diferenciados a alunos que se matriculam em toda a grade recomendada para cada semestre e intenso processo de renegocia&ccedil;&atilde;o. Resultado: "Ao final de cada semestre, nosso &iacute;ndice de inadimpl&ecirc;ncia n&atilde;o chega a 3%", afirma Moreira. </p>
				
				<p>Na Universidade de Caxias do Sul, o pagamento pelo seguro &eacute; feito pelo pr&oacute;prio aluno no instante da matr&iacute;cula. "Praticamente todos pagam", afirma Gilberto Henrique Chissini, pr&oacute;-reitor Administrativo da UCS, onde atualmente estudam cerca de 32 mil alunos na gradua&ccedil;&atilde;o. "Embora eu n&atilde;o tenha estat&iacute;sticas, sinto que o seguro ajuda a manter o aluno na escola, e com seus pagamentos em dia", observa. </p>
				<p>O c&aacute;lculo dos valores dos seguros considera diversos fatores (veja quadro na p&aacute;gina anterior), mas em linhas gerais os custos est&atilde;o na faixa situada entre 1,5% e 4,5% do valor de cada mensalidade, estima Bento Apar&iacute;cio Zanzini, vice-presidente da &aacute;rea de vida e previd&ecirc;ncia da seguradora Mapfre. Nesses valores, muitas vezes est&atilde;o inclu&iacute;dos benef&iacute;cios adicionais como seguro de vida e acidentes pessoais para alunos e/ou respons&aacute;veis financeiros. "&Eacute; poss&iacute;vel avaliar caso por caso e chegar ao produto mais adequado a uma institui&ccedil;&atilde;o. &Eacute; tudo uma quest&atilde;o de analisar a rela&ccedil;&atilde;o entre custo e benef&iacute;cio", pondera Zanzini.</p>
				<p>Existem, por&eacute;m, casos de pr&aacute;tica de &iacute;ndices inferiores &agrave;queles apresentados pelo vice-presidente da Mapfre. Na UCS, diz Chissini, o valor do seguro atinge aproximadamente 1,1% do valor da receita da institui&ccedil;&atilde;o. No Ibmec S&atilde;o Paulo, acrescenta Souza, representa "pouco menos" de 1% do valor da mensalidade. </p>
				<p>&Iacute;ndices menores podem decorrer da inclus&atilde;o em um conjunto composto por outros produtos de seguros. Na UCB, por exemplo, o seguro que cobre as mensalidades faz parte de um pacote no qual h&aacute; tamb&eacute;m seguro das instala&ccedil;&otilde;es f&iacute;sicas e seguros de vida, entre outros. "Por isso, ele n&atilde;o saiu caro", diz Moreira. Mas ele considera necess&aacute;rios alguns ajustes nos produtos. "Temos conversado com a seguradora, que montou um posto dentro da institui&ccedil;&atilde;o e eles t&ecirc;m sido bastante compreensivos na solu&ccedil;&atilde;o de situa&ccedil;&otilde;es como essa", afirma Moreira. </p>
				<p>Para Daniel Braga da Silva, diretor financeiro da Faculdade Marista de Recife, onde o seguro &eacute; oferecido gratuitamente h&aacute; cinco anos, o produto n&atilde;o chega a ser exatamente interessante para a institui&ccedil;&atilde;o, pois em caso de desemprego ele cobre no m&aacute;ximo um semestre de um curso, e problemas de inadimpl&ecirc;ncia tornam-se mais agudos ap&oacute;s per&iacute;odos maiores de tempo. "Mas, no ensino m&eacute;dio e fundamental, eles cobrem um ano. Como a maioria de nossos neg&oacute;cios prov&eacute;m desses n&iacute;veis de ensino, um pacote no qual tamb&eacute;m esteja inclu&iacute;&not;do o ensino superior torna-se mais interessante", complementa.</p>
				<p>Na Faculdade Marista, e na maioria das institui&ccedil;&otilde;es, s&oacute; se beneficia do seguro o aluno em dia com as mensalidades no momento necess&aacute;rio ao resgate. Segundo Daniel Braga, no ano passado o instrumento foi usado por tr&ecirc;s dos cerca de 900 alunos do ensino superior da institui&ccedil;&atilde;o. </p>
				
				<p>J&aacute; no Ibmec S&atilde;o Paulo, revela Souza, recorrem ao seguro cinco alunos por semestre, em m&eacute;dia. Para ele, a manuten&ccedil;&atilde;o dos patamares de receita n&atilde;o &eacute; a &uacute;nica vantagem. "A institui&ccedil;&atilde;o tem tamb&eacute;m o benef&iacute;cio da fideliza&ccedil;&atilde;o do aluno", enfatiza. Zanzini, da Mapfre, endossa tal afirma&ccedil;&atilde;o. "O seguro tamb&eacute;m ajuda a fidelizar esse p&uacute;blico, pois concede ao cliente um per&iacute;odo para o reequil&iacute;brio de sua situa&ccedil;&atilde;o financeira", justifica.</p>
				<p>Gra&ccedil;as a esse conjunto de benef&iacute;cios, essas modalidades de seguros s&atilde;o crescentemente divulgadas n&atilde;o apenas pelas empresas do setor, mas tamb&eacute;m por associa&ccedil;&otilde;es de escolas e pelas institui&ccedil;&otilde;es de ensino, j&aacute; que as vantagens s&atilde;o significativas, afirma Adriano Arruda de Oliveira, gerente da Unibanco Seguros, que atualmente mant&eacute;m contratos de seguro educacional com aproximadamente 60 institui&ccedil;&otilde;es de ensino, dos v&aacute;rios n&iacute;veis. Apostando no potencial desse mercado, o Unibanco j&aacute; prepara outros produtos. "Estamos lan&ccedil;ando um seguro para cr&eacute;dito universit&aacute;rio, provavelmente dispon&iacute;vel at&eacute; a metade deste ano", adianta Oliveira. </p>
				
				<p>Modalidades de seguros*</p>
				<p>Seguro Educacional </p>
				<p>- Geralmente, garante ao segurado o pagamento das mensalidades restantes para a conclus&atilde;o do curso em caso de morte ou invalidez permanente do respons&aacute;vel financeiro, que pode ser ele pr&oacute;prio, pai, m&atilde;e, ou outra pessoa indicada; </p>
				<p>- Em caso de desemprego ou incapacidade tempor&aacute;ria do respons&aacute;vel, garante o pagamento das mensalidades durante um prazo pr&eacute;-definido, geralmente entre tr&ecirc;s e seis meses, ou o restante do semestre em curso;
				<p>- Pode vir acompanhado de benef&iacute;cios adicionais, como seguro de vida ou seguro contra acidentes nas instala&ccedil;&otilde;es das institui&ccedil;&otilde;es.</p>
				<p>Seguro Garantia Financeira</p>
				<p>- Apresenta todos os benef&iacute;cios de um seguro educacional, mas ao inv&eacute;s de trabalhar com as propostas pr&eacute;-definidas pelas seguradoras se baseia na avalia&ccedil;&atilde;o dos riscos financeiros espec&iacute;ficos de cada institui&ccedil;&atilde;o. A partir dessa an&aacute;lise, s&atilde;o estipulados pre&ccedil;os e condi&ccedil;&otilde;es espec&iacute;ficas para as necessidades de cada institui&ccedil;&atilde;o;</p>
				<p>- &Eacute; empregado tamb&eacute;m por outros setores de atividade econ&ocirc;mica; caso do varejo. </p>
				
				<p>Seguro Inadimpl&ecirc;ncia Escolar</p>
				<p>- Ainda em desenvolvimento, o produto pretende garantir a inadimpl&ecirc;ncia decorrente de quaisquer motivos;</p> 
				<p>- Profissionais do mercado de seguros creem que a modalidade somente ser&aacute; implementada quando os sistemas de gest&atilde;o financeira das institui&ccedil;&otilde;es disponibilizarem informa&ccedil;&otilde;es individualizadas sobre evas&atilde;o e inadimpl&ecirc;ncia. Assim ser&aacute; poss&iacute;vel individualizar tamb&eacute;m os riscos, e trat&aacute;-los de maneira diferenciada.</p>
				<p>*Em qualquer modalidade s&atilde;o colocadas condi&ccedil;&otilde;es para o usufruto. Exemplos: o respons&aacute;vel financeiro deve estar empregado h&aacute; mais de um ano e o aluno n&atilde;o pode estar inadimplente. </p>
				
				<p>Informa&ccedil;&otilde;es necess&aacute;rias </p>
				<p>Alguns itens analisados no processo de avalia&ccedil;&atilde;o dos pre&ccedil;os de seguros para institui&ccedil;&otilde;es de ensino </p>
				
				<p>Informa&ccedil;&otilde;es institucionais: total de alunos e total anual de matr&iacute;culas.</p>
				<p>Informa&ccedil;&otilde;es financeiras: valor m&eacute;dio das mensalidades; perda m&eacute;dia de receita com evas&atilde;o; estimativa de perdas futuras com evas&atilde;o e inadimpl&ecirc;ncia. </p>
				<p>N&uacute;meros relativos a evas&atilde;o: m&eacute;dias de evas&atilde;o e inadimpl&ecirc;ncia; percentual de evadidos que deixam passivo financeiro; distribui&ccedil;&atilde;o da evas&atilde;o no decorrer dos cursos.</p>
				 <p>Outras medidas:</p>
				<p>Al&eacute;m do seguro, outras ferramentas podem contribuir para a redu&ccedil;&atilde;o dos impactos da inadimpl&ecirc;ncia nas institui&ccedil;&otilde;es de ensino superior. "Elas devem investir em estruturas profissionais de cobran&ccedil;a, mantendo departamentos pr&oacute;prios para essa atividade, terceirizando-a para empresas especializadas, caso necess&aacute;rio, e finalmente partindo para a cobran&ccedil;a judicial", exemplifica Luis Fernando Rodrigues, advogado especialista em direito educacional e gest&atilde;o da inadimpl&ecirc;ncia. "A cobran&ccedil;a judicial &eacute; atualmente um processo muito tranq&uuml;ilo", acrescenta. </p>
				<p>Alguns fatores geradores de inadimpl&ecirc;ncia, como qualidade do ensino e das instala&ccedil;&otilde;es, lembra Rodrigues, est&atilde;o sujeitos &agrave; a&ccedil;&atilde;o das pr&oacute;prias institui&ccedil;&otilde;es. "Tamb&eacute;m pode ser interessante ampliar as possibilidades de financiamento dos cursos via parcerias com bancos e outras empresas financeiras, associar-se a programas como o ProUni e manter um programa pr&oacute;prio de bolsas de estudo." </p>
				<p>Mas o advogado lembra que dificuldades econ&ocirc;micas s&atilde;o realmente a raiz do problema. Por isso, ele prev&ecirc;, com base nas institui&ccedil;&otilde;es que atende, um crescimento de cerca de 30% de inadimpl&ecirc;ncia no ensino superior brasileiro neste ano</p>
				 
				<p>Veiculo: <strong>Ensino Superior</strong> - 23/04/2009 &ndash; Por ML&amp;A</p>			
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